中国银行业决胜未来需具备三大新能力

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中国银行业:决胜未来需具备三大新能力

作者：冷敏剑 时丽文

来源：《中国经贸》2011年第05期

在英国《银行家》杂志公布的“2010年度全球银行1000排行榜”中，我国共有84家银行上榜，这说明我国商业银行的综合实力和市场化水平有了很大的提高，已经具备了一定的参与全球竞争的能力。但与美国、欧洲主流银行相比，中国本土银行还缺乏先进的管理水平，包括风险管理能力、客户管理能力等，以及优秀的人才储备等基础优势。

随着我国金融体系改革开放步伐的加快，市场参与者越来越多，面对在华外资银行的转制、新的外资银行的进人等错综复杂的环境，加上资本市场的发展，使得商业银行面临的竞争压力和脱媒压力大增。同时，国内宏观经济形势的变化以及宏观经济政策的变化如房地产政策的变化也促使商业银行必须进一步转变经营模式、开拓利润来源，提高竞争力以应埘压力。对中小企业金融服务能力，低碳经济相关的碳金融服务能力以及网络环境下的金融服务能力是未来商业银行竞争的主要能力。

对中小企业的金融服务能力

中小企业是对外贸易的重要力量，相应的也是商业银行对外服务贸易中的重要客户，同时在优质客户议价能力提高和直接融资比例提升的情形下，商业银行已经开始调整经营模式，提出以中小企业金融服务和个人服务为主的经营战略，因此各银行针对中小企业金融服务的能力如何将直接影响银行未来的竞争力状况。

国际主流银行在如何开展中小企业服务方面已经形成一套较为完善的体系。早在2005年富国银行就以数据化、科学系统化的市场营销以及完备的风险管理体系为支撑，清晰的战略定位为指导，成为美国第一的小企业贷款发放者。渣打与汇丰、花旗等成为首批获得国内企业法人资格的外资银行，全面经营人民币业务，这些外资银行也明确定位其业务集中在中小企业。凭着其深厚的全球经验，这些国际大银行在开展中小企业金融服务中表现得更有前瞻性，经营理念和战略定位更加清晰。渣打银行为有针对性地做好对中小企业的服务，成立了专门的市场调研团队、产品开发团队、贸易交易顾问团队，并采用一个客户由一个客户经理负责的模式，确保对客户的全方面了解。花旗的中国商业银行部从成立之初就以专门服务中小型企业，与企业建立长远合作的伙伴关系为战略定位，经过几年的发展已由提供简单的汇款、流动资金贷款等服务扩展到贸易服务、融资服务、现金管理等全方位的银行金融服务。此外，花旗还积极关注和了解中国中小企业的成长和金融需求与，不断推出量身定制的一站式服务，以及符合中小企业需要的金融产品与解决方案。其业务覆盖了中国中小企业最为集中的长三角地区和珠三角


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地区。无论其风险控制手段还是企业客户的选择都表现其出丰富的全球经验和高超的管理能力。

而我国的商业银行在开展中小企业金融服务方面就显得较为滞后和被动，各商业银行均已在政策的规定下成立了中小企业信贷部或者类似的部门，但无论其战略定位还是实践运作中都尚未系统化，经营理念、产品设计、风险控制以及后台支持等方面还相差甚远，如产品设计同质化，战略定位相似等问题严重。对低碳经济的金融支持能力

低碳经济需要金融的支持，会催生很多新的金融产品和服务。在低碳经济的大环境下，商业银行如何以及能在多大程度上提供相应的金融支持服务将是未来商业银行提升自身竞争力的重要课题。国际大银行在碳金融标准的制定上先行一步。花旗银行本就是“赤道原则”的重要发起人、主要编写者和积极践行者。同时随着欧美等低碳金融市场逐渐成熟，商业银行开始参与碳减排计划的组合与融资，主要运作方案为积极推动绿色信贷和低碳投资业务。

在开展绿色信贷方面，花旗银行将省电等节能指标纳入贷款申请人的信用评分体系。低碳投资业务则主要是通过设立基金投资低碳消耗或环境友好型项目或公司。德意志银行推出的挂钩“德银气候保护基金”和挂钩“德银DWS环境气候变化”的基金。这两个基金互为补充，依据“温室气体减排”及“适应气候变化”两大气候变化议题，集中投资于适应气候变化或者在提供环境友好型产品和服务方面取得显著进展的公司。

国内金融机构在碳金融业务上的发展明显落后于国际同行。我国碳交易市场尚处于创立期，在碳配给和交易方面缺乏法律和制度支持，企业自愿参与交易的动力不够。与此相适应，国内商业银行所从事的碳金融业务还比较单一，集中在相对下游和附加值比较低的环节，项目咨询、二级市场交易等领域涉及比较少。但是我国商业银行也积极的根据实际情况推进碳金融服务，如推进能效融资市场的发展，为中小企业提高能源效率、利用清洁能源和开发可再生能源项目提供融资等。在个人低碳金融市场，部分商业银行开发了跟低碳有关的结构性理财产品和信托产品，积极开拓低碳个人金融市场。

由于缺乏成熟的碳交易制度和市场、对碳金融的理解不是很深刻、开拓碳金融业务的人才匮乏等原因，碳金融发展还明显落后于国际碳金融业务的发展。

网络金融环境下的银行服务能力

网络不仅是商业银行重要的营销渠道，更成为商业银行开展服务贸易以及进行服务创新的重要平台。对计算机和网络的应用水平将直接决定着商业银行潜在竞争力的提升。国外商业银行计算机应用已从提高内部成本效率管理、解决前后台业务处理问题转向面对外部市场竞争、


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解决增值金融服务问题，从满足于账务处理的核算需要转向致力于收集处理信息、筛选区分客户等领域。

花旗银行从全能银行向以零售银行为中心的客户专业化银行的回归，充分体现了这一点，其针对某一客户群的全面金融服务必须建立在明确的客户细分和客户识别上，而这一路径又必须依赖于更高水平的信息化。可以说，信息技术的应用已从操作层进入管理层，成为管理决策的工具和竞争发展的关键因素。我国银行业应尽快整合和提升计算机技术应用水平，向管理决策层深入推进，发挥信息技术辅助决策的重要作用。

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