白话保险名词、如何将保险需求转化为合理的保险金额

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白话保险名词



■现金价值：在听业务员推荐保险时，一些人会问到“如果中间退保，能拿

到多少钱”，业务员的回答一定是“现金价值”。很多人就理所当然认为现金价值就是缴纳的所有保费，认为退保时，交了多少保费就可以退多少钱，但其实不然。现金价值是指退保时能拿到的钱，是已缴保费扣除了代理人佣金、保险公司管理费以及已承担的纯保费等，比已缴保费少了一大截。比如某人曾买了一家公司的重大疾病险，缴费8000多元一年后退保，当时只拿回了2000多元。这2000多元就是“现金价值”。 ■免除责任：保险合同都会订立有责任免除条款，一般保险条款都会列明一些除外责任。有些投保人没有仔细阅读保单，误认为免除责任是自己不必承担的责任，其实恰恰相反。免除责任是指因为其中规定事项而引起的保险事故，保险公司不予赔付的。如故意犯罪、拒捕、自伤身体；酒后驾驶、无照驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；战争、军事行动、暴乱或武装叛乱等。总之凡未规定为“保险责任”的事件以及明确规定为“除外责任”的事件都是保险公司不负责任的，自然不是买了保险之后，什么事故发生都可以索赔。




如何将保险需求转化为合理的保险金额



人寿保险的标的是人的生命和身体，一般认为它的价值无法用金钱来衡量，因此买多少保险合适，主要应考虑自身对保障的需求大小及经济承受能力，保障需求高则保险金额高，反之亦然。如果为了追求缴费低，而降低保险金额，那么保险就失去了它的作用，风险发生时会让人感到“钱不够用”；反过来，自己盲目追求高的保额而缴纳高额的保险费，将会给您的经济增加很大的压力。同样保险也失去了它的意义，变成了一种负担。

在设定保险需求时，首先，应明确被保险人在家庭中的“地位”：如果是家庭的经济支柱，保险需求涵盖了家庭成员的经济需要，可考虑保险金额相应多一些，因为他在维护家庭的经济稳定中起到了举足轻重的作用。如果是孩子，或者对家庭的经济影响不大，可以考虑相应减少保额。目前，我国保监委对儿童保险的保额限定在人民币5万元以下。

可以通过这个等式计算商业保险需求：

商业保险需求 = 风险导致的费用需求 - 社会保险金 对于一般人来说，用这个公式来确定保险金额显然不够明确，可以参考下面的简单方法将“保险金额”及所需费用确定在一定的数字范围内：“保险金额”应为被保险人自身年收入的5倍左右；保险费可以考虑为投保人年收入（所得减去各种税捐后的余额）的10%-20%为宜。

最后要注意的是，您的保险需求与保费负担能力，都有可能随着家庭结构、收入以及外部经济形势的变化而发生变化，因此您所需要的保险数量也会相应变化。对此，建议您对保险单定期进行检查，适时加买保险或考虑其他措施，使您始终拥有合适的保障。

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