解密P2P源代码

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解密P2P平台源代码

P2P网络借贷于2007年在中国最早出现，在国家大力扶持小微企业、积极推进“普惠金融”理念的大环境下，P2P发展势头强劲，并被标榜为“最先进的互联网金融模式”。但令人警醒的是，P2P平台跑路也成为常态。今年5月爆出的“旺旺贷”、“科讯网”投资人维权事件，将P2P再次推入风口浪尖，一时间，如何判别靠谱合规的P2P平台成为热议。

P2P门槛：“天时地利人和”

撇开那些带着投机目的、意在圈钱跑路的P2P公司不谈，正常运作的P2P平台也存在因资本、经验不足造成坏账率过高、平台倾塌的风险。P2P平台首先要具备“天时地利人和”的基本条件。

平台首先要遵循国家相关政策 “依法”运营，坚决不触碰“四条红线”，这样才能拥有持续的发展。自融平台或自建资金池的平台，跑路可能性极大。同时，从事大额信贷的P2P平台风险性更高，一旦有项目逾期或坏账，平台极易出现资金链断裂的状况，危及投资人的资金安全。

其次，P2P这一互联网金融模式需要土壤。像上海、北京、深圳这样的一线城市，本身就有互联网和金融的基因，因此恰逢其时，平台得以迅速发展。二三线城市往往由于市场容量、人才瓶颈、资本约束等限制，使得很多平台只能成为地区性的平台。

P2P风控法则：小额

“小额分散”原则，是俗称的“把鸡蛋放进多个篮子”的基础风险分散法。通过严格信用管控，按照风险分散法则，把贷款人的投资，出借给若干信用良好、还款能力强的借款人，同时保持分散独立的个体之间的独立性，极大降低了发生大比例违约的可能性。

深谙“小额分散原则“的，由线下近二十个分支网点提供分散独立的借款客户，每笔借款都控制在八万元以内，极大降低了平台风险。

同时，主张从贷款源头控制风险。的贷款客户以工作、居住稳定的本地人和本地小微企业主为主。本地人贷款多用于房子装修、孩子上学等，由于贷款人的亲友、房子、关系都在本地，贷款逾期或无法偿还的风险较低。本地企业贷款基本用于资金周转，贷款的资金可用于“生钱”，还款能力强。






P2P存活关键：征信能力

央行吴晓灵近日曾表示，通过第三方担保公司让P2P平台发展业务，是难以为继的。而征信体系的缺失，使得P2P很难健康发展。很多公司都走向了间接融资的误区，只有具备征信能力的公司，最终能走向正确的方向。

据拉拉财富分析，征信体系的缺失，使得P2P平台在线上调查借款者的真实信用非常困难。线下开发并审核借款端，以此建立平台专属的评分系统与信审数据库，在保证借款人信息真实度上更加切实可行。

采用“双重信审、外访取证”的风控模式，即通过分公司信审、分公司外访、总部信审团队对贷款人信息进行多重审核。

分公司信审作为第一重审核，需要核实贷款人的信息是否虚假，分析贷款人的流水走账记录是否稳定。这个环节会将不良信用记录（如逾期还款）、还款意愿差的贷款人剔除。

第二重审核是由外访团100%实地走访贷款人的居住地和单位，这个环节能有效剔除那些居住偏僻、疑似捏造虚假单位信息、公司运营状况不佳的贷款客户。

最后一重审核是由总公司信审，根据分公司提交的调查报告（包括实地调查数据、人民银行征信系统数据、公安部居民身份系统数据，工商局系统数据，房屋管理系统数据等）进一步识别不良贷款人的蛛丝马迹，并对每个贷款人进行“反欺诈电核”，多渠道审查贷款人的还款能力。

值得一提的是，分布全国的营业网点不仅承担着对借款客户的开发和调查，更关键的是，在借款完成后，会进一步负责贷后管理工作，直到贷款清还完毕，这无疑增强了自身的征信能力。

P2P取信于人：完善权益保护

取信于投资人，必须建立完善的权益保护制度，有效保障投资人的安全。

首先，P2P平台需要与第三方支付平台合作，资金不走P2P平台而是通过第三方支付，完全杜绝“资金池”风险。

其次，平台要公开透明化。平台需要充分披露借款人信息和借款项目详情，对于投资项目的潜在风险给予提示，并让投资人方便查看其资金流向。

最后，P2P平台可以借鉴银行的风险控制管理机制，引入贷款保证保险业务。引入保险公司合作，当贷款人出现意外等不可抗因素时，保险公司将出面赔偿相应的损失，这不论对投资者、贷款人还是平台本身而言都是对风险的最大把控。

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