第三方信用机构存在的问题及相关建议

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第三方信用机构存在的问题及相关建议



一、基本情况

XX信用做为中国人民银行批准的8家独立第三方信用评估及信

用机构之一，现已开始内测，并和浦发信用卡中心开展合作，也与P2P、众筹等企业寻求合作。XX信用总经理介绍，XX信用数据源主要运用社交网络上的海量信息，在不同数据源中，采集处理相关行为和基础画像等数据，利用统计学、传统机器学习的方法，得出用户信用分。XX信用评分以星级区分，从1星至7星，由消费值、财富值、安全值、守约值四部分综合评估得出，星级越高代表信用越好。根据星级不同可以在与XX信用有合作的商家享受不同特权。

二、存在问题

（一）信用评估模型的准确性难以确定。这是以下原因造成：1、利用社交数据进行信用评价目前在国际上还有争论，XX信用评估模型需要长时间范围和大量的正负面样本数据给予分析、运行、验证，并对模型不断进行修正和迭代，才能实现更客观、真实的信用评价结果。XX信用目前应用时间短，缺乏历史数据验证建立的评估模型。2、XX信用取得的数据大多偏向社交数据。社交数据庞大繁复，数据维度多，但不是越多的数据维度越好，数据量越大，审核维度越多，带来的“数据噪音”越大，模型越失真。

（二）数据获取难度大。尽管整个社会的数据共享机制有所改进，


但仍不足以全面支撑全面的大数据。一方面包括水电、社保、教育、司法等系统数据未联网，底层数据缺乏，另一方面电商平台、社交平台、支付平台对信息共享也不热情，导致各种类型数据获取存在障碍。

（三）采集的数据准确性难以保证。XX信用数据源主要来自用户在互联网上户登录行为、社交行为、交易行为、虚拟财产、关系链等等信息，但在目前互联网诚信缺失现象存在，数据伪造难度低，容易被操纵，比如：虚假交易、“买粉”、身份资料非法买卖等等，使得数据有效性降低，信用评价的真实性将大大降低。

（四）采集数据侵犯个人隐私。信用评价需要采集各种数据来综合分析，XX取得的大多基于即时通讯、虚拟交易、游戏、浏览等社交行为数据，相比从商务、支付结算、生产流通、销售等积累的数据而得出的信用评估结果有效性低得多，为了更有效地评价个人信用，可能会利用用户的交流内容信息进行挖掘，这样会有意或无意地采集并使用了用户的敏感数据，但2013年1月出台的《征信管理条例》，对个人信息的采集做了明确的限制；比如禁止征信机构采集个人的个人收入、存款、有价证券、不动产信息、基因、指纹、血型、疾病和病史等隐私信息。

三、相关建议

（一）根据目前XX信用缺少正、负样本数据进行模型验证的实际情况，根据测试的情况逐渐调整互联网社交数据在信用评价模型权重，逐步提高可信度。

（二）加强数据共享。一方面要强化社会各部门的数据共享机制，

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